Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новый Iностранец, 5 февраля 2001 г.

Чтобы не было мучительно больно

Страховка против “авось”
С тех пор благосостояния у граждан прибавилось: у некоторых в собственности не одна квартира, а две, а уж в ремонт и отделку не вложился только бездомный. Стало быть, есть что терять. Но привычки страхования своего имущества от всех возможных рисков, как в зарубежных странах, у нас так и не появилось. Сами страховщики признают, что их услуги далеко не каждому физическому лицу по карману.
“Российский рынок страхования имущества частных лиц отстает от зарубежного по крайней мере лет на 40”, — считает заместитель генерального директора Группы “Ренессанс-страхование” Игорь Шинкаренко. Сами иностранные специалисты уверены, что в России страхуется всего 5% возможных рисков, так что страхование физических лиц практически не освоено. В отличие от юридических лиц, “физики” (так специалисты называют нас, граждан — физических лиц) не имеют возможности вынесения расходов по страхованию из налогооблагаемой базы. А затраты здесь могут быть нешуточные, ведь именно у владельцев имущества солидных размеров чаще всего возникает мысль компенсировать его возможную потерю. Считайте сами: застраховать, например, загородный дом ценой $100.000 от пожара может обойтись его хозяину приблизительно в $700 в год. А ведь не только пожар угрожает нажитому непосильным трудом имуществу!
Кроме того, самим страховым компаниям, которых в России насчитывается около 700, в виду крайне небольшого количества физлиц, желающих воспользоваться их услугами, просто не слишком выгодно работать с “частниками”. Гораздо прибыльнее для них принять на страхование имущество юридических лиц или же корпоративных клиентов. Поэтому во многих страховых конторах работа с “физиками” ведется лишь постольку поскольку.
Не удивительно, что отечественные клиенты страховых контор оказываются по сравнению со своими зарубежными “коллегами” в не слишком-то выгодных условиях: и предлагаемый им ассортимент страховых рисков однообразен, и тарифы великоваты, и ограничений много. Например, бессмысленно пытаться найти контору, которая взялась бы страховать ветхую пятиэтажку или скромную дачку в неохраняемом садоводческом товариществе, каких по России — миллионы.
Правда, некоторые изменения рынка страховых услуг для частных лиц все-таки есть. Если в начале 90-х годов минимальный базовый тариф по страхованию имущества составлял 1%, то сейчас можно найти ставку и в 0,1%.
И все-таки специалисты не ожидают скорейшего превращения рынка страхования имущества частных лиц в цивилизованную по европейским меркам область услуг. Во-первых, в России еще слишком мало реальных собственников, которым есть что сохранять и есть чем за это платить. Во-вторых, психология большинства из нас до сих пор выражается словом из пяти букв “авось”. Поэтому граждане предпочитают страховать свой автотранспорт, “убыточность” которого, как говорят специалисты, составляет 60-80%, а не имущество, которое страдает лишь у 30% страхуемых.

Стоит ли бояться летающих тарелок?
Каждая страховая компания предлагает так называемый пакет страховых рисков, куда входят наиболее распространенные неприятности, которые могут приключиться с недвижимостью.
Как правило, ими считаются пожар (в том числе произошедший по вине страхуемого), “залив” из-за аварий водопроводной, канализационной или отопительной систем (а также “залив” соседями), всевозможные взрывы (например, бытового газа или парового котла и даже динамита), удар молнии, стихийные бедствия (будь то землетрясение, торнадо или оползень), умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества противоправными действиями третьих лиц, разбой, грабеж и кража, а также падение летательных аппаратов и наезд транспортных средств.
Стоит учесть, что страховщики ставят здесь ряд условий и ограничений: например, кража должна быть обязательно со взломом, стихийные бедствия обязаны быть необычными для данной местности, “наехавшее” транспортное средство должно не принадлежать вам или членам вашей семьи, а падение летательного аппарата только тогда станет страховым случаем, если этот аппарат будет пилотируемым. Так что ущерб от спикировавшей на ваше жилище летающей тарелки придется возмещать самостоятельно — ведь до сих пор неизвестно, с пилотом они перемещаются или без.

У нас все подсчитано
Страхуют от этих рисков по отдельности и группами: в одну “обойму” попадают, как правило, пожар, стихийные бедствия и взрыв, в другую — противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств и прочее. Выгода есть: так, если вы решили включить в полис только пожар, то это обойдется приблизительно в 0,4% от страховой суммы. Если вы предусматриваете три риска — залив, взрыв и стихийные бедствия, то заплатить надо будет около 0,5%. Страхование же по полному пакету обойдется в 0,5-0,8%.
Застраховать можно квартиру или дачу как таковую, отделку и находящееся в помещении имущество. Самая доступная услуга — страхование собственно квадратных метров вашего жилья: ставка полного пакета составляет не более 1% в тяжелых случаях, а наиболее часто применяется тариф всего в 0,5%. Такое страхование подходит для тех, кто серьезно опасается, например, взрыва — то есть того, что может полностью уничтожить недвижимость. На практике к такому дифференцированному подходу прибегают редко: в подавляющем большинстве случаев граждане заботятся об отделке. Полный пакет страховых рисков по этой услуге обойдется в среднем от 0,5% до 1,5% от стоимости проведенного ремонта. Заметнее же всего ваш кошелек может опустошить страхование имущества — здесь тариф доходит до 3%.
Правда, сэкономить можно: страховщики делят это самое имущество на три группы. В первую с тарифом до 1,6% входят мебель, одежда, ковры, холодильники, пылесосы и стиральные машины. Во вторую включены компьютеры, видеокамеры, хрусталь и шубы: за страхование здесь придется заплатить до 2% от оцененной стоимости имущества. Наконец, третья группа (это, например, антиквариат) страхуется по ставке в 3%.
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами по представлениям специалистов к имуществу строгого отношения не имеет. Однако это будет небольшим утешением для того, кто зальет квартиру соседей снизу или устроит масштабный пожар, распространившийся на другие квартиры. Наиболее распространенная ставка здесь — это 1,5% от суммы, в которую вы совместно с экспертами оцените соседское имущество.
К базовым тарифам приплюсовывается ряд нюансов. Например, при страховании пустующей квартиры из-за дополнительного риска ряд компаний применяет повышенную ставку пакета -1,1%. А страхование загородного дома или различных строений (в том числе и забора) во всех компаниях стоит гораздо дороже, чем те же самые услуги по городскому жилью. Так, в “Росно” полный пакет в случае оформления полиса по квартире обойдется в 0,5% от страховой суммы, а та же самая услуга, но по загородной недвижимости — от 0,6% до 1,25%. В “Спасских воротах” тариф по квартире составляет 0,2%-1,2%, а по загородному дому — от 0,4% до 1,6%. Страховка только имущества в городском жилье обойдется в 0,4%-2%, а в подмосковном коттедже — от 0,6% до 3%. При этом страхование деревянных построек обходится значительно дороже, чем аналогичные услуги по домам из кирпича или камня — разница может составить до 0,4%-0,6%.
Некоторые конторы предпочитают вообще не оформлять полисы как на дешевые, так и на дорогостоящие деревянные дома и ставят обязательным условием наличие индивидуального ограждения и постоянной охраны. В идеале ваше жилье должно находиться в закрытом коттеджном поселке и быть снабжено средствами пожаротушения. Кроме того, при страховании будет учитываться возраст дома, и если он окажется солидным, то степень износа повлияет на размер страховой выплаты — разумеется, в сторону ее уменьшения. То есть оформлять полис станет просто невыгодно.

Новое время — новые риски
И все-таки рынок страховых услуг для частников развивается.
Например, “Спасские ворота” стали страховать строительно-монтажные риски при проведении ремонтных или строительных работ. Если вы решили надстроить мансарду в своем коттедже и при этом случайно разрушили свою недвижимость до основания, то как раз вам и надо было оформлять этот полис. Кроме того, покрывается и причиненный соседям ущерб в случае драматично закончившейся перепланировки городской квартиры.
Но эти неприятности случаются в жизни, к счастью, редко и по-настоящему серьезного ущерба не причиняют. А вот другая сравнительно новая услуга на рынке имущественного страхования способна действительно заинтересовать владельцев недвижимости. Она касается титула, то есть юридического права собственности на квартиру. При покупке жилья на вторичном рынке шанс попасть в правовую коллизию достаточно высок. Так, все уже знают, что наличие в купленной вами квартире прописанных, но не внесенных в приватизационные документы несовершеннолетних детей хозяина означает, что новоселье придется “аннулировать”.
Так вот, чтобы не было мучительно больно за накопленные в течение всей жизни деньги, заплатить лучше заранее — страховщикам. Ставка зависит от количества сделок, совершенных с интересующей вас квартирой, то есть от того, сколько хозяев она сменила. Например, если в истории вашего нового жилья значится только приватизация, в Группе “Ренессанс-Страхование” титульное страхование обойдется в 0,7%-0,95%. Если же квартира пережила свыше двух сделок, то тариф составит до 1,35% от ее цены. А в случае, если страховая сумма превысит $100.000, то к тарифу будет применен повышающий коэффициент: 1,2.
Еще один вид страхования, ставший приметой нового времени, — это страхование комплексных рисков, возникающих при ипотеке. Причем все банки, предоставляющие кредиты на покупку жилья, ставят обязательным условием наличие соответствующего полиса. Ведь пока вы до конца не выплатили всю стоимость “ипотечной” квартиры, она продолжает быть собственностью банка. При ипотечном страховании в договор включается страхование не только самого имущества, но и жизни заемщика, а иногда — гражданской ответственности. Тарифы составляют примерно 1,5% от суммы кредита. Наконец, при покупке квартиры в еще не построенном доме можно застраховать финансовые риски на случай, если дом так и не появится (что в последнее время, правда, случается редко) или не будет сдан в срок (а это уже гораздо вероятнее). Между тем, немалая стоимость такого страхования — до 3,5% — не позволяет покупателям рассчитывать на что-нибудь посущественнее обещаний строителей: дороговизна этого страхования может свести экономию при “предварительной” покупке к нулю.

Страхование — это серьезно. Но не всегда
Ситуация на российском рынке имущественного страхования действительно не дает много поводов радоваться и самим “физикам”, и страховым конторам. Даже в Грузии страхование от пожара является обязательным, а стоит сущие копейки! Европейские услуги по страхованию тоже заметно отличаются от отечественных. Например, в полисах часто встречается такой риск, как террористический акт, и максимальная ставка составляет всего 0,3%.
Да и вообще возможностей у зарубежных владельцев недвижимости масса. Можно, скажем, застраховать фургончик на колесах, если он играет роль крыши над головой, или собачью конуру. Или вероятность того, что ваши жильцы (если вы арендатор) откажутся вам платить. Если вы переезжаете в другую квартиру, то ваш страховой полис в течение месяца будет обслуживать два жилья: и новое, и старое. А во время отпуска страховка распространяется на то помещение, в котором вы живете. Более того: если заплатить процентов на 15-20 больше от базовой ставки, то ваш полис станет “обслуживать” и квартиру (комнату) вашего ребенка-студента, когда он живет отдельно от вас. Мало того: страховщики не только выплатят по необходимости премию, но и займутся поиском специалистов, которые устранят последствия пожара, затопления или взрыва, — то есть ремонтных рабочих, строителей и даже садовников.
Словом, опыт зарубежных страховщиков привел их к необходимости расширять рынок услуг, за что граждане остались им признательными. Когда отечественные конторы тоже полюбят работать с физиками, они приобретут не только регулярные страховые взносы, но и возможность скрасить свой досуг чтением писем клиентов, которые начнут обращаться к ним за профессиональным и не очень советом. Зарубежные образцы эпистолярного жанра из жизни страховщиков мы приводим.

“Когда загорелась кухня, мой муж не успел вынести оттуда свою картину (он художник). На картине была изображена белая стена с подтеками и два окна: одно чистое, другое грязное. В результате пожара дым закоптил на картине чистое окно, а вода из брандсбойта пожарных оставила следы на нарисованной стене (цвет неопределенный). Теперь будет очень сложно найти краску, оттенок которой гармонировал бы с тем, что получилось! Нельзя ли выслать ко мне эксперта?”

“В кухне сгорело все. Даже свежая лососина стала копченой”.

“Как я вам уже писал, у меня в доме протекает крыша, когда идет дождь. Я несколько раз вызывал эксперта из вашей компании, чтобы ему это показать. Но когда эксперт приходит, дождя нет и крыша не течет, а когда дождь есть и крыша протекает, эксперта нет. Что мне делать?”

“В прошлое воскресенье, когда мы всей семьей обедали в столовой, на стол упала люстра, которая опрокинула супницу, содержимое которой вылилось на платье моей сводной сестры, которая задела скатерть, что повлекло за собой падение стакана на колени моего мужа, который его разбил, пытаясь поймать. Не могли бы вы мне сообщить, не может ли какой-нибудь момент из происшедшего считаться страховым случаем?”

РОГОЖСКИЙ М.